Usługi finansowe i pożyczki oferowane są wszędzie, i w wielu formach. Którą wybrać?

Różne usługi finansowe, takie jak pożyczki, zakupy na raty, karty kredytowe i limity w koncie są jak różne narzędzia. Każde z nich nadaje się na inną okazję, oraz zależy od naszych możliwości.

Rodzaje finansowanie naszych potrzeb, czyli jakie produkty finansowe powinniśmy wybrać.  

W dorosłym życiu zawsze stają przed nami wydatki. Zwykłe, oraz te niespodziewane. Niejednego dopadła sytuacja, którą można określić, że „zostało zbyt dużo miesiąca, na zbyt mało pensji.” I co wtedy? Kiedy nasz budżet domowy się nie domyka, musimy rozważyć, jakie są możliwości, i co powinniśmy wybrać.

Aby dokonać wyboru, należy przeanalizować naturę naszej potrzeby finansowej, oraz nasze możliwości.

Rodzaje wydatków. Wydatki można zakwalifikować na wiele różnych sposobów, ale chcę tu zachować jak największą prostotę. Może je podzielić na podstawowe, to jest opłaty za czynsz, wodę, prąd, podstawowe skromne jedzenie, utrzymanie samochodu i niezbędną odzież. Wydatkami dodatkowymi będzie wszystko co kupujemy, ale nie zalicza się jako podstawa naszej egzystencji. Będą to wszelkie używki, jak papierosy i alkohol. Słodycze, stołowanie się na mieście w restauracjach, dodatkowe eleganckie ubrania, wycieczki, bilety do kina czy teatru i wiele innych przyjemności. Ostatnią grupą jaką chcę stworzyć będą wydatki specjalne. Są to sprawy nieprzewidziane, lub nieprzewidywalne. Może to być naprawa pralki, nagła awaria samochodu, potrzeba kupienia garnituru, ponieważ pojawiła się nagle taka potrzeba, a poprzedni jest za ciasny. Innym przykładem będą urodziny przyjaciela. Niby nie musimy nic nikomu kupować, ale nie chcemy wyjść na skąpca. Tym bardziej, jeżeli ostatnio dostaliśmy od niego prezent.

Nasze możliwości można określić jako naszą historię kredytową, historię w BIKu, czy jest pozytywna, czy negatywna. Dodatkowo liczy się ilość naszych oszczędności, oraz ich forma. Również nasz stan zatrudnienia jest istotny. Osoby z umową o pracę bezterminową mają znacznie szersze pole manewru, niż osoby na tak zwanych umowach śmieciowych, lub nie mające pracy.

Mając te informacje na uwadze, musimy zadać sobie serię pytań. Na jakie potrzeby te pieniądze są mi potrzebne? Na ile mogę sobie pozwolić? Czy te wydatki są niezbędne? Co zrobię, jeżeli pojawią się następne wydatki? Jaką formę finansowania mam wybrać? Jeżeli potrzebujemy pieniędzy na wydatki dodatkowe, to nie jest to sytuacja, kiedy sięgamy po kredyt. Jeżeli wydajemy więcej niż zarabiamy, to problem polega na naszym stylu życia, i niestety musimy albo się ograniczyć, albo zacząć zarabiać więcej. Jeżeli nic nie zmienimy, a braki w codziennych finansach będziemy łatać pożyczonymi pieniędzmi, to będziemy mieć do dyspozycji coraz mniej środków, ponieważ będziemy mieć do zapłaty coraz więcej rat, i powstanie błędne koło, które dodatkowo będzie toczyć się coraz szybciej. Dodatkowo, będziemy niezdolni do reakcji, kiedy pojawią się kolejne wydatki specjalne, a życie ma to do siebie, że zawsze coś się w końcu zepsuje.

Najczęstszą bolączką są wydatki specjalne. Ich kwoty mogą okazać się nagłe, wysokie, oraz konieczne. Jeżeli zepsuł się nasz wspaniały ekspres do kawy, to możemy wzruszyć ramionami, i pić kawę rozpuszczalną, aż uzbieramy fundusze na naprawę. Ale, jeżeli zepsuła się lodówka, lub pralka, to naprawy, lub wymiany musimy dokonać szybko. Najlepiej na wczoraj.

Pierwszą formą finansowania, jaką powinniśmy brać pod uwagę są oszczędności własne, o ile je mamy. Jest to forma najtańsza, gdzie nie ponosimy żadnych kosztów, i zwykle są pod ręką, bez czekania w kolejce, czekania na decyzję, i wypełniania formularzy.

Jeżeli nie mamy oszczędności, lub nie pokryją całego wydatku, należy rozważać dalsze opcje.

Gdy kwota, której nam brakuje jest niewielka, 100 czy 200 złotych, a wiemy, że będziemy ją w stanie oddać szybko, to możemy zwrócić się do rodziny, lub sąsiada. Niestety, wymaga to powstrzymania naszej dumy, i poproszenia o pomoc.

W przypadku, kiedy chcemy kupić sprzęt AGD, RTV, meble lub inne ruchomości domowe, to najlepszą opcją będzie zakup na raty. Markety elektroniczne oferują bardzo atrakcyjne oferty rat 0%, gdzie nie ponosimy dodatkowych kosztów, i płacimy dokładnie tyle samo, ile byśmy zapłacili gotówką. Często oferowane jest też odwleczenie w spłacaniu rat. Gdy mamy wybrany konkretny model telewizora, komputera, pralki czy lodówki, to formalności powinny zająć około kwadransa, aby sfinalizować zakup. Dotyczy to jednak tylko sprzętu nowego. Używane sprzęty, nawet w doskonałym stanie, kupione od osoby prywatnej nie wchodzą tu niestety w grę.

Jeśli nasze potrzeby finansowe są bardziej skomplikowane, pozostają nam kredyty gotówkowe, gdzie dostaniemy pieniądze do ręki, lub na konto. Jednak te są droższe, niż zakupy ratalne określonej rzeczy. Tu możemy się zwrócić do wielu różnych placówek, i instytucji kredytujących. Samych banków jest spory wybór. Jednak, aby uzyskać pożyczkę w banku, musimy mieć często historię w BIK, i to pozytywną. Przeważnie będą też od nas wymagali stałego zatrudnienia, najlepiej na umowę o pracę. Jeżeli spełniamy te warunki, to bank jest dobrym miejscem na zaciągnięcie pożyczki. Najlepiej odwiedzić kilka różnych banków, i ocenić jaką ofertę nam przedstawią. Aby porównanie ofert ułatwić, w każdym banku pytajmy o taką samą kwotę, rozłożoną na taką samą ilość rat.

Jeżeli nasza historia w BIK jest negatywna, bo coś kiedyś poszło nie tak, lub mamy problem z zatrudnieniem, np. Umowa śmieciowa, to możemy być zmuszeni szukać formy finansowania dalej.

Następną formą są chwilówki. Łatwo dostępna forma finansowania, często z ofertą przyjazdu do domu, lub do wypełnienia przez Internet z minimalną ilością formalności to duża wygoda. Należy jednak zwrócić szczególną uwagę na warunki i opłaty, które w przypadku kredytów krótkoterminowych mogą być wysokie.

Ostatnią, ale nie najgorszą formą są lombardy. Każdy z nas pewnie słyszał to słowo, ale nie każdy wie, jak one działają. Dlatego pozwolę przypomnieć, jak funkcjonują. Lombardy udzielają pożyczek pod zastaw. Nie są sprawdzane nasze dochody, bo nie są tu istotne. Wartość pożyczki zależna jest od tego, co przyniesiemy na lombardową ladę. A może to być niemal wszystko. Elektronika, narzędzia, elektronarzędzia, sprzęt AGD, złoto, i wszystkie przedmioty jakie mają wartość. Przedmioty zostają wycenione, i na tej podstawie wypłacane są pieniądze. Następnie mamy określony termin czasu, kiedy musimy pieniądze zwrócić, wraz z odsetkami. Jeżeli nie uda nam się spłacić pożyczki, to nasz zastaw przechodzi na własność lombardu, i zostaje wystawiony na sprzedaż. Często praktyką jest, że nasz przedmiot możemy wykupić, oddając pożyczkę, dopóki jest on wystawiony do sprzedaży. Jeżeli kupi go inna osoba, nie mamy już żadnej możliwości jego odzyskania, ale nasza pożyczka została spłacona. Jeżeli zależy nam bardzo na czasie, to lombardy są miejscem wyjątkowo szybkim, a wiele z nich jest czynnych całodobowo. Należy jednak pamiętać, że każdy z nich wycenia przedmioty po swojemu. Widząc naszą desperację i pośpiech mogą wymusić na nas niską cenę za nasz zastaw. Dlatego warto jest udać się do znanych, sieciowych lombardów, gdzie nie zostaniemy wykorzystani i oszukani. Pamiętajmy, że w lombardzie często można się targować, i jeżeli potrafimy, to zawsze można coś ugrać.

Osobną formą finansowania mogą być sytuacje, kiedy kosztów nie da się przewidzieć z góry. Może to być np. leczenie. Większość zabiegów jest refundowana przez NFZ, ale czas oczekiwania na rehabilitację jest potwornie długi. Jeżeli zdecydujemy się na prywatne leczenie, to ciężko obliczyć, ile sesji rehabilitacyjnych będzie potrzebnych dla naszego przypadku. Aby przyśpieszyć procedurą mogą być też potrzebne dodatkowo zdjęcia RTG, inne badania diagnostyczne, sprzęt rehabilitacyjny i lekarstwa. Podobnie rzecz się ma przy dużych remontach, czy wyposażaniu mieszkania. Zawsze coś trzeba dokupić. Nie słyszałem o remoncie, w którym wszystko poszło dokładnie zgodnie z planem. Jeżeli nie znamy kosztów z góry, to dobrą opcją jest limit w koncie. Pozwala to korzystać z naszego konta osobistego w banku, z tym, że saldo konta może zejść poniżej zera. Jest to praktyczna forma, ponieważ mamy do niej dostęp tak, jak do tej pory mieliśmy do naszego konta. Możemy w markecie budowlanym zapłacić naszą kartą, i kupić wszystko co potrzebne. Jeżeli musimy zapłacić np. elektrykowi za pomoc przy remoncie, to gotówkę normalnie wypłacimy z bankomatu.

Często oferowaną formą kredytowania jest też karta kredytowa. Pozwala ona płacić za zakupy, stacjonarnie lub w Internecie, bez przejmowania się stanem konta. Kwota kredytu na karcie jest oprocentowana nisko, lub wcale, przez ograniczony okres czasu. Przekroczenie tego okresu uruchamia znacznie wyższe odsetki. Jeżeli spłacamy kartę regularnie, to ułatwia nam życie, bo możemy kupić to co potrzebujemy, wtedy, kiedy chcemy, niezależnie od tego, którego dnia miesiąca przychodzi nasza wypłata. W nagłych wypadkach nie musimy nic wypełniać, a tylko wyjmujemy plastikowy prostokącik z portfela. Należy jednak pamiętać, że dużo kart kredytowych pobiera opłaty karne za wypłacenie nimi gotówki.

Przy limicie w koncie, oraz karcie kredytowej trzeba jeszcze pamiętać o dyscyplinie. A wielu osobom jej brakuje. Sam fakt, że posiadamy w portfelu karty płatnicze o zdolności kredytowej sięgającej kilkudziesięciu tysięcy złotych nie powinien być powodem, aby wydawać je na lewo i prawo. Tak czy inaczej będziemy te pieniądze musieli oddać, a wydane bezmyślnie spowodują tylko naliczenie odsetek.

Jeżeli nigdy nie braliśmy kredytu, i nie znamy naszej zdolności kredytowej, warto ją przetestować w wolnej chwili, zanim zdarzy się nagły wypadek. Wybrać się do banku, i poprosić o ofertę, dowiedzieć się, jaką maksymalną kwotę przyzna nam bank. Oczywiście te informacje mogą się z czasem zdezaktualizować, ale będą stanowiły rodzaj odnośnika.