Niejednokrotnie spotykamy się z sytuacją, w której potrzebujemy finansowej pomocy, ale nie jesteśmy w stanie sprecyzować jaka forma najbardziej nas usatysfakcjonuje. Firmy pożyczkowe prześcigają się w oferowaniu różnego rodzaju usług. Uszeregujmy je zatem w sposób jasny i czytelny, a następnie po krótce postaram się opisać każdą z usług.
Najważniejszą kategorią jaką rozpatrujemy jest to z jakiej instytucji pochodzi dana oferta. Pamiętajmy, że agencja pośrednictwa kredytowego, jak sama nazwa wskazuje, jest jedynie pośrednikiem między Tobą o instytucją, która wypłaci ci pieniądze. Na szczęście wybór jest nieduży. Pożyczka może pochodzić albo z banku albo z instytucji pozabankowej.
Spośród produktów bankowych możemy wyróżnić przede wszystkim :
- Pożyczki i konsolidacje
- Pożyczki dla firm
- Konta bankowe
- Karty kredytowe
- Leasing
Natomiast spośród produktów pozabankowych rozróżniamy:
- Chwilówki
- Pożyczki ratalne
- Pożyczki dla firm
- Leasing
Z powyższych zestawień wynika, że niektóre z produktów możemy uzyskać i w banku i w firmie pożyczkowej. Różnica polega jedynie na tym, jaka procedura zostanie wdrożona abyśmy taką pożyczkę otrzymali oraz jak będzie wyglądała umowa. Najczęściej sprawdza się scenariusz, w którym pomoc banku jest znacznie trudniejsza w otrzymaniu niż ta sama usługa u agencji pozabankowej. Wynika to z faktu, iż banki podlegają pod kuratele Komisji Nadzoru Finansowego, a co za tym idzie mają bardzo sztywne ramy ograniczające możliwość negocjacji warunków umowy. Nie dotyczy to instytucji pozabankowych, więc tam pożyczkę dostaniemy w dużo łatwiejszy sposób. Co więcej, w banku musimy spełnić szereg formalnych wymagań, aby pomoc dostać – zaświadczenie w pracy, odpowiedni status w BIK itp. W przypadku pożyczek pozabankowych częstą praktyką jest udzielanie pomocy w oparciu jedynie o dane z dowodu osobistego.
Kolejną różnicą jest fakt większych odsetek przy produktach oferowanych przez instytucje pozabankowe oraz względnie krótszy okres spłaty. Fakt krótszego czasu cieszy niektórych klientów, natomiast większe raty są wynikiem łatwiejszej dostępności tej oferty dla osób, nie mogących skorzystać z oferty banku.
Opiszmy po krótce najpopularniejsze formy pożyczek, aby bez problemu wiedzieć o co powinniśmy wnioskować w naszej sytuacji. Rozróżniamy m.in. takie formy pomocy finansowej jak :
- Pożyczki
- Chwilówki – pożyczki krótkoterminowe o maksymalnej kwocie 3-4 tysięcy, których okres spłaty wynosi najczęściej do 30 dni. Udzielane są na podstawie umowy cywilno-prawnej, często bez konieczności potwierdzania swoich zarobków oraz wglądu do BIK.
- Pożyczki pod zastaw – pożyczki krótkoterminowe, udzielane na podstawie umowy lombardowej, w zamian za zastaw sprzętu. Kwota podobnie jak w przypadku chwilówek nie przekracza kilku tysięcy, a okres spłaty to przeważnie do 30 dni.
- Kredyty
- Pieniężne – polega na użyczeniu przez wierzyciela określonej sumy pieniędzy w zamian za określony procent. Okres spłaty takiego kredytu może wynosić nawet kilkanaście lat. Udzielany jest zarówno przez banki jak i instytucje pozabankowe.
- Ratalne – rodzaj kredytu związanego z zakupem danego sprzętu. Bank wpłaca w naszym imieniu pieniądze na rachunek sklepu, a my spłacamy miesięczne raty. Wysokość kredytu ratalnego może osiągać kwoty kilkudziesięciu tysięcy złotych, a spłacany może być nawet przez kilkanaście lat.
- Konsolidacyjne – specjalna forma pomocy finansowej, mająca za zadanie połączyć kilka naszych zobowiązań finansowych w jedno, które wpłacane będzie na jeden, nowy rachunek. Pomaga uniknąć chaosu oraz obniżyć koszt odsetek.
- Leasing – na mocy umowy firma leasingowa zakupuje pojazd, który następnie wypożycza nam w zamian za spłatę miesięcznych rat. Pojazd jest użytkowany przez nas, tak jakby należał do nas. Po zakończeniu umowy pojazd może stać się naszą własnością w zależności od tego jak skonstruowana została umowa leasingowa. Leasing dzielimy na 3 podstawowe kategorie:
- Finansowy – przy tej formie leasingu przedmiot umowy zostanie zaliczony do składników majątkowych leasingobiorcy, a więc to on obciążony będzie odpisami amortyzacyjnymi. Podatek VAT należy w tym wypadku uiścić w całości, z góry przy spłacaniu pierwszej raty.
- Operacyjny – a więc taki, w którym przedmiot leasingu zaliczany jest do składników majątkowych leasingodawcy. Obciążony jest on zatem opłata amortyzacyjną. Kosztami uzyskania przychodu są dla leasingobiorcy raty.
- Zwrotny – specjalna oferta zakładająca, że firma leasingowa zakupi samochód od nas, a następnie wypożyczy nam go w zamian za spłacanie rat. Leasing zwrotny to sposób na uzyskanie zastrzyku finansowego, uzyskanego z zamrożonego kapitału naszej działalności. Uzyskana ze sprzedaży kwota może być przeznaczona na dowolny cel.
